「カードローンを使いたいけれど、職場に電話がかかってくるのは嫌だな⋯」
「勤務先への在籍確認の電話なしで借りられるカードローンはあるの！？」
カードローンへ申し込むとき、「会社に電話がきたら借入がバレるのでは？」と不安になるひとは少なくありません。
在籍確認そのものをなくすことはできませんが、現在は勤務先へ電話をかけず、申告内容や書類などから勤務状況を確認するカードローンもあります。
この記事では、在籍確認の電話連絡なしで申し込みやすいカードローンの考えかたから、勤務先への電話を避けるために準備しておきたい書類、万が一電話が入った場合の対応まで解説します。
カードローンの在籍確認とは？初心者向けに仕組みをわかりやすく解説
カードローンへ申し込むと、審査では年収やほかの借入状況だけでなく、申告した勤務先で働いているかも確認されます。
ただし、「在籍確認=必ず会社へ電話がくる」という意味ではありません。
在籍確認とは？あなたが本当にお仕事をしているか確かめる審査の一部
在籍確認とは、カードローンへ申し込んだひとが、申告した勤務先で実際に働いているかを確認する審査上の手続きです。
勤務先や年収を自由に申告できるだけでは、働いていないひとが会社員を装って申し込むこともできてしまいます。そこで申込内容や提出書類などを確認し、勤務実態や安定した収入があるかを確かめます。
在籍確認そのものを「なし」にするカードローンではなく、電話を使わずに確認するカードローンを選ぶのがポイントです。
なぜ在籍確認が必要なのか？法律でお客さまの返済能力を調べるルールがあるため
消費者金融などの貸金業者には、「貸金業法」にもとづいて申込者の返済能力を調査し、返済能力を超える貸付を防ぐことが求められています。
（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。(引用元ページ：e-GOV法令検索-貸金業法)
貸金業者からの借入には、原則として借入総額を年収の3分の1までとする総量規制もあるため、年収や借入状況を正しく確認しなければなりません。
ただし、貸金業法が「勤務先へ必ず電話すること」を定めているわけではありません。
法律上求められているのは返済能力の調査であり、その確認方法は各社の審査基準によって異なります。
なお銀行は貸金業法上の貸金業者ではないため総量規制の対象外ですが、各銀行の基準に沿って返済能力を確認したうえで融資を判断します。
電話と書類の2つの方法がある！最近は電話を使わず確認する会社もある
在籍確認では勤務先へ電話するケースがある一方、申告内容や提出書類をもとに確認し、勤務先への電話をおこなわないカードローンもあります。
たとえばアコムは、カードローンやクレジットカードの審査で勤務先への電話による在籍確認を一切おこなわず、書面や申告内容で確認すると公式FAQに明記しています。
Q：カードローンの審査で勤務先に在籍確認の電話はかかってきますか？
A：100%ありません。
カードローンやクレジットカードの審査で、勤務先へ在籍確認の電話は100％ありません。書面やご申告内容での確認を実施します。
※いかなる場合においても、電話での在籍確認は実施しませんのでご安心ください。(引用元ページ：アコム「お申し込み」に関するよくあるご質問)
プロミスやアイフル、SMBCモビットも原則として電話連絡をおこなわない方針ですが、審査状況によって確認が必要になった場合の扱いは各社で異なります。
在籍確認の電話連絡なしで借りられる！おすすめのカードローン5選
職場への電話を避けたいなら、勤務先への電話による在籍確認を原則おこなわないカードローンから選びましょう。
ここでは、在籍確認の方法を公式サイトで明記している大手カードローン5社を紹介します。
①アコム
POINT⑴勤務先への在籍確認の電話は一切なし
カードローンの審査では、いかなる場合でも勤務先へ在籍確認の電話をかけないと公式FAQで明記。書面や申告内容をもとに確認されるため、職場への電話を避けたいひとは要チェック！
POINT⑵WEBなら最短20分で融資可能
申し込みから必要書類の提出、契約までWEBで進められます。申し込み時間や審査状況によるものの、最短20分で借入まで進められるため、急な出費にも対応しやすいカードローンです。
POINT⑶はじめてなら契約翌日から30日間金利0円
アコムをはじめて契約するひとは、契約日の翌日から30日間金利0円。短期間で返済する予定なら、通常より利息を抑えて借りられます。
※お申込時間や審査により、ご希望に添えない場合があります。
| 融資額 | 800万円まで |
|---|---|
| 借入利率 | 2.4％～17.9％（実質年率） |
| 申込できる方 | 20歳から72歳までの安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方。 |
| 返済方式 | 定率リボルビング方式 |
| 返済期間・返済回数 | 最終借入後、最長9年7ヶ月・1〜100回 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
②プロミス
POINT⑴98％が電話による在籍確認なし
原則として勤務先への電話連絡はなく、電話確認が必要になった場合も本人の同意を得てから実施されます。職場へ突然電話が入るのが不安なひとにも申し込みやすい仕組みです。
POINT⑵Webなら最短3分で融資可能
Web・アプリから契約する場合、申込完了から最短3分で借入可能。今日中にお金を用意したいなど、スピードを重視するときにも候補に入ります。
POINT⑶初回借入の翌日から30日間利息0円
メールアドレスの登録とWeb明細の利用など所定の条件を満たせば、初回借入の翌日から30日間利息0円。契約日ではなく実際に借りた翌日から期間が始まります。
※お申込時間や審査により、ご希望に添えない場合があります。
| 融資額 | 800万円まで |
|---|---|
| 借入利率 | 2.5％～18.0％（実質年率） |
| 申込できる方 | 年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方 ※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定収入がある場合は申込可能。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込不可。収入が年金のみの方も申込不可。 |
| 返済方式 | 残高スライド元利定額返済方式 |
| 返済期間・返済回数 | 最終借入後、原則最長6年9ヶ月・1〜80回 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
③アイフル
POINT⑴99.1％が電話による在籍確認なし
アイフルは原則として勤務先への電話確認をおこないません。電話が必要と判断された場合にも、本人の同意を得ずに勤務先へ連絡することはないと公式FAQで案内しています。
POINT⑵最短9分で融資可能
WEBなら24時間365日申し込め、申込手続き完了から融資まで最短9分。急な支払いなどで、なるべく早く借りたいときにも使いやすくなっています。
POINT⑶WEB完結＆カードレスにも対応
申し込みから借入・返済までWEBで進められ、カードレスで契約すればローンカードを持ち歩く必要もありません。職場だけでなく、自宅でも借入を知られたくないひとに向いています。
※在籍確認に関する割合は、2025年1月1日～2月28日にWEBまたは無人店舗から申し込み、契約したお客さまを対象としたアイフルの調査結果です。
※申込時間や審査状況などにより、融資までの時間は異なります。
| 融資額 | 800万円まで |
|---|---|
| 借入利率 | 3.0%～18.0%（実質年率） |
| 申込できる方 | 満20歳以上69歳までの方で、定期的な収入と返済能力を有する方。 |
| 返済方式 | 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 |
| 返済期間・返済回数 | 1回の支払いにつき35日以内または毎月約定日払い 借入直後最長14年6ヶ月（1～151回） ※500万円を年12.0%（実質年率）で借りた場合 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
④SMBCモビット
職場への電話だけでなく、自宅への郵送物もできるだけ避けたいひとはSMBCモビットをチェックしましょう。
SMBCモビットでは原則として勤務先への電話による在籍確認をおこなわず、確認が必要になった場合も事前に本人の同意を得てから連絡します。WEB完結ならカードレスで利用でき、周囲に借入を知られたくないひとにも使いやすいサービスです。
POINT⑴原則として勤務先への電話連絡なし
在籍確認はおこなわれますが、SMBCモビットでは原則として勤務先へ電話をかけません。電話確認が必要な場合も、本人の同意を得てから実施されます。
POINT⑵申込から最短15分で融資可能
WEBから申し込み、審査をスムーズに終えれば最短15分で融資可能。勤務先への電話が気になるひとだけでなく、借入を急いでいるひとにも候補となります。
POINT⑶WEB完結ならカードレスで利用しやすい
スマホから申し込みや借入などの手続きを進められ、カードを持たずに利用できます。ローンカードや郵送物から家族に気づかれるのを避けたいひとも検討しやすいカードローンです。
※申込時間や審査状況などにより、融資までの時間は異なります。
※状況によっては、ご希望に添えない場合があります。
| 融資額 | 800万円まで |
|---|---|
| 借入利率 | 3.0%～18.0%（実質年率） |
| 申込できる方 | 年齢が満20歳から74歳かつ安定した収入のある方。 ※アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も申込可能。 ※収入が年金のみの方は申込不可。年金以外に安定した定期収入のある方は申込可能。 |
| 返済方式 | 借入後残高スライド元利定額返済方式 |
| 返済期間・返済回数 | 最長60回（5年） ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると当社が認めた場合には、最長106回（8年10ヵ月） |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
⑤レイク
POINT⑴勤務先への電話確認は一切なし
レイクでは、勤務先への在籍確認の電話をおこなわないと公式サイトで明記しています。在籍確認自体は申告内容や書類をもとにおこなうため、職場への電話が気になるひとでも申し込みやすくなっています。
POINT⑵最短8分で融資可能
WEBから申し込み、審査や必要書類の確認をスムーズに済ませれば最短8分で融資可能。急いで借りたいときにも使いやすいカードローンです。
POINT⑶条件を満たせば365日間無利息
はじめての契約で所定の条件を満たすと、365日間無利息が適用されます。長めの無利息期間を利用して、利息負担をできるだけ抑えたいひとは確認しておきましょう。
※365日間無利息は、Webで申込・契約し、契約額50万円以上かつ契約後59日以内に収入証明書類の提出・登録を完了するなど所定の条件があります。
※お申込時間や審査状況により、ご希望に添えない場合があります。
| 融資額 | 500万円まで |
|---|---|
| 借入利率 | 4.5%～18.0%（実質年率） |
| 申込できる方 | 満20歳以上70歳以下の方で、安定収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のある方も可）は利用可能。 |
| 返済方式 |
|
| 返済期間・返済回数 | 最長10年・最大120回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
在籍確認の電話を避けるためのコツ！書類でスムーズに済ませる準備
原則電話連絡なしのカードローンを選んでも、申込内容に確認が必要な点があれば追加対応を求められることがあります。
お仕事をしていることがわかる書類を事前に手元へ用意しておく
勤務先や収入について追加確認を求められたときに備えて、給与明細書や源泉徴収票などをすぐ提出できる状態にしておきましょう。
カードローン会社によって認められる書類は異なりますが、本人確認書類に加え、源泉徴収票/給与明細書/所得証明書などが収入証明書として案内されています。
書類には氏名・勤務先名・発行年月などが読み取れるか確認し、古い書類や一部が欠けた画像は避けてください。
提出書類をあらかじめ用意しておけば、追加提出を求められてもスマホからすぐ対応できます。
書類は平らな机へ置き、蛍光灯の光が直接反射する場所を避けて撮影します。四隅がすべて画面へ入る距離までスマホを近づけ、カメラはできるだけ書類と平行にしてください。
デジタルズームを使いすぎると文字が荒れるため、ズームするよりスマホ自体を近づけるほうがきれいに撮れます。
撮影後は氏名/会社名/金額/発行日が拡大して読めるか確認してからアップロードしましょう。
WEB完結の申込方法を選んでスマートフォンだけで手続きをおこなう
職場や家族に知られたくないなら、申込から契約までWEBで進められ、カードレスにも対応したカードローンを選びましょう。
本人確認書類などをスマホで撮影してアップロードできれば、店舗へ出向いたり紙の書類を郵送したりする手間も減らせます。
さらにカードレス契約なら、財布のローンカードを家族や同僚に見られる心配もありません。
ただし「WEB完結=必ず電話なし」ではないため、勤務先への電話方針は別に確認してください。
たとえばSMBCモビットはWEB完結で原則勤務先への電話連絡なし、郵送物なしと案内しています。
借入の希望金額を必要最低限に抑えて申し込む
借入希望額は「電話を避けるため」ではなく、返済できる範囲で必要最低限に抑えて申し込みましょう。
「10万円なら必ず書類確認のみになる」といった共通ルールはなく、電話確認の有無は各社の審査基準や申込内容によって判断されます。
一方、希望額を必要以上に大きくすると毎月の返済負担も増えるため、使い道から必要額を計算して申し込むのが基本です。
最初から「いくらまで借りられるか」ではなく、「いくらなら無理なく返せるか」で考えてください。
なお増額を希望するときも、契約直後に急ぐのではなく、まず毎月の返済を遅れず続けてから各社の会員ページなどで増額申請の条件を確認しましょう。
「契約後6カ月たてば増額審査へ通りやすい」といった全社共通の基準はありません。利用実績や収入、信用情報などをもとに改めて審査されるため、公式サイトにない期間を目安として断定しないようにしてください。
申込フォームへの入力は間違いがないように正確に記入する
勤務先名・電話番号・年収・勤続年数・他社借入額などは、わかる範囲で正確に入力してください。
入力内容と提出書類に食い違いがあると、単純な入力ミスなのか申告内容が誤っているのか確認しなければならず、審査に余計な時間がかかります。
勤務先や年収、他社借入額を実際よりよく見せるために虚偽の内容を入力するのは避けてください。
申込ボタンを押す前に、会社の正式名称、電話番号の桁、年収の入力単位などを一度見直します。
申込内容と提出書類がそろっていれば、追加確認のやり取りも減らしやすくなります。
勤務先が休みの日に申し込むなら、電話連絡なしを公式に明記しているカードローンを選んでおくと手続きを進めやすくなります。
追加書類について確認したい場合は、申込後に公式の電話窓口やチャットなど、各社が案内している問い合わせ先へ相談してください。
有人チャットへ切り替えられるサービスであれば、「勤務先が休業日のため、必要なら在籍を確認できる書類を提出したい」と伝えます。
すべてのカードローンに有人チャットがあるわけではないため、申し込み先の公式案内に沿って連絡しましょう。
もし勤務先に電話がかかってきても大丈夫！周囲に気づかれない対応マニュアル
「原則電話なし」のカードローンでも、審査状況によって勤務先への確認が必要になる場合があります。
在籍確認の電話で聞かれる内容は本人の在籍確認が中心
勤務先へ電話による在籍確認がおこなわれる場合も、目的は「申込者がその会社で働いているかを確認すること」です。
消費者金融によって対応は異なりますが、申込者以外が電話へ出ても、はじめから消費者金融名や借入について周囲へ伝えるわけではありません。
本人が電話へ出られれば、本人確認後に短いやり取りで終了するケースが一般的です。
電話連絡が必要になった場合の社名の名乗りかたや時間指定に希望があるなら、電話が入る前にカードローン会社へ相談してください。
本人が席を外していても在籍していることがわかれば確認できる場合がある
在籍確認の電話がかかってきたとき、本人が必ず電話へ出なければならないとは限りません。
電話へ出た同僚が「ただいま席を外しています」など、その会社に在籍していると読み取れる返答をした場合、在籍確認が完了するケースがあります。
反対に「そのような者はいません」と回答されたり、個人情報保護を理由に在籍の有無を一切回答しない会社だったりすると、別の確認を求められることがあります。
代表電話では社員の在籍を確認できない会社なら、申し込み後の早い段階でカードローン会社へ伝えてください。
電話が不自然な職場なら事前に自然な説明を考えておく
普段ほとんど私用電話が入らない職場なら、電話について同僚から聞かれた場合の答えをあらかじめ考えておくと慌てずに済みます。
ただし、カードローン会社からの電話を別の会社やサービスからの電話だと偽るよう依頼するのは避けてください。
聞かれたときは「個人的な手続きの確認です」など、詳しい内容まで話さない答えでも十分です。
職場への電話そのものが困る場合は、申込前に「原則電話なし」ではなく、アコムやレイクのように勤務先への電話確認を一切おこなわないと明記する会社も比較しましょう。
カードローンの在籍確認に関するよくある質問【Q＆A】
アルバイト・パートや派遣社員、在宅勤務など、働きかたによって在籍確認で気になるポイントは変わります。
ここからは、カードローンの在籍確認について特に迷いやすい疑問をQ＆A形式でまとめます。
Q1. アルバイトやパートでも書類での在籍確認に対応してもらえますか？
たとえばプロミスは、アルバイト・パートなどによる安定した収入があるひとも申込対象としています。
お申込条件
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。(引用元ページ：プロミス-お申込条件と必要書類)
勤務先への電話をおこなわないカードローンなら、正社員かアルバイトかにかかわらず各社の審査方法に沿って確認されます。
給与明細書などを求められた場合にすぐ提出できるよう、直近分を手元へ用意しておくと対応しやすくなります。
ただし、シフト表などが在籍確認書類として認められるかは会社ごとに異なるため、自己判断せず提出可能な書類を確認してください。
Q2. 派遣社員の場合は派遣元と派遣先のどちらに連絡がいきますか？
派遣会社では個人情報保護の観点から、外部から電話があってもスタッフの在籍を回答しない場合があります。
電話確認の可能性があるカードローンへ申し込むなら、派遣社員であることを先に伝え、勤務先欄へ派遣元と派遣先のどちらを入力するか確認します。
勤務先への電話を避けたい場合も、勝手に電話番号を変更せず、申し込み先へ相談してください。
派遣元名が確認できる給与明細書や雇用契約書などを用意しておけば、追加書類を求められた場合にも対応しやすくなります。
Q3. 自分自身に収入のない専業主婦でもカードローンへ申し込めますか？
たとえばイオン銀行カードローンは、本人に収入がなくても配偶者に安定かつ継続した収入があれば申し込みでき、専業主婦(夫)の場合は借入限度額50万円までと案内しています。
ご留意事項
・ ご本人さまに収入のない場合は、配偶者さまに安定かつ継続した収入が必要となります。
※専業主婦（夫）の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。(引用元ページ：イオン銀行カードローン)
ただし、配偶者の勤務先へ電話が入るかどうかは各社の審査方針によるため、「専業主婦なら配偶者の会社へ絶対に連絡されない」とは断定できません。
家族や配偶者の勤務先への連絡が気になる場合は、申し込み前に公式FAQや問い合わせ窓口で確認してください。
Q4. 在宅勤務やテレワークで勤務先に誰もいないときはどうすればいいですか？
原則電話連絡なしのカードローンなら、申告内容などから勤務状況を確認できれば勤務先への電話を避けられる場合があります。
追加確認を求められたときに備え、給与明細書や源泉徴収票など、勤務先や収入が確認できる書類も準備しておきます。
社用携帯を勤務先電話番号として自由に入力してよいとは限らないため、申込先から案内を受ける前に自己判断で変更しないでください。
特に完全リモート勤務の会社は電話対応の仕組みが一般的なオフィスと異なるため、事情を正しく伝えることが大切です。
Q5. 完全に審査なしや在籍確認を一切しないとアピールする業者は安全ですか？
正規の貸金業者には返済能力の調査が求められているため、貸付前の審査そのものを完全に省くことはできません。
ただし、「勤務先への電話による在籍確認なし」と「審査なし」はまったく意味が違います。
金融庁は、貸金業者の登録を確認できない業者からは絶対に借りないよう注意を呼びかけています。
知らない業者を利用する前に、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録状況を確認してください。
まとめ～カードローンは在籍確認の電話なしでも借りられる！公式の電話方針を確認しよう～
カードローンの審査では勤務先や収入などが確認されますが、在籍確認と勤務先への電話連絡は同じ意味ではありません。
職場への電話を避けたいなら、「在籍確認なし」という言葉を探すのではなく、公式サイトで「勤務先への電話確認なし」「原則電話連絡なし」と明記しているカードローンを選びましょう。
申し込み前には給与明細書や源泉徴収票などを用意し、会社名・電話番号・年収・他社借入額を正確に入力しておくと、追加確認が入った場合にもすぐ対応できます。
また、少額で申し込めば必ず電話を避けられる、半年利用すれば必ず増額しやすくなる、といった共通ルールはありません。カードローン会社ごとの公式案内を確認し、必要な金額だけを借りることが基本です。
勤務先への電話を避けることだけに気を取られず、金利や返済額も確認したうえで、毎月無理なく返せる範囲で利用してください。
